भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने एक नए प्रकार के बैंक का गठन किया है जिसे भुगतान बैंक (Payment Banks) कहा जाता है। भुगतान बैंक (Payment Banks in Hindi) को प्रति ग्राहक अधिकतम 1,00,000 रुपये जमा स्वीकार करने की अनुमति है, जिसे भविष्य में बढ़ाया जा सकता है। 

भुगतान बैंक (Payment Bank Hindi me) बैंक पैसे उधार देने या क्रेडिट कार्ड जारी करने में असमर्थ हैं, लेकिन वे नेट बैंकिंग, एटीएम कार्ड, डेबिट कार्ड और मोबाइल बैंकिंग जैसी सेवाएं प्रदान कर सकते हैं। यूपीएससी आईएएस परीक्षा के लिए भुगतान बैंक (Payment Bank Hindi me) एक महत्वपूर्ण टॉपिक है और इसे जीएस -3 पेपर में विस्तार से शामिल किया गया है।

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भारत में भुगतान बैंकों का इतिहास | History of Payment Banks in India

• आरबीआई ने सितंबर 2013 में नचिकेत मोर के नेतृत्व में छोटे व्यवसायों और कम आय वाले परिवारों के लिए व्यापक वित्तीय सेवाओं पर समिति की स्थापना की।
• 7 जनवरी 2014 को समिति ने अपनी अंतिम रिपोर्ट प्रकाशित की, जिसमें भुगतान बैंक के रूप में ज्ञात एक नए प्रकार के बैंक के विकास पर प्रकाश डाला गया।
• आरबीआई ने उस वर्ष जुलाई में भुगतान बैंकों (Payment Bank) के लिए नियमों का एक मसौदा जारी किया, जिसमें महत्वपूर्ण हितधारकों और आम जनता से विचार मांगे गए। 
• 27 नवंबर 2014 को अंतिम दिशानिर्देश जारी किए गए।
• आरबीआई ने फरवरी 2015 में भुगतान बैंक लाइसेंस के लिए आवेदन करने वाली फर्मों की एक सूची प्रकाशित की थी। इसमें 41 लोगों ने आवेदन किया था।
• यह भी घोषणा की गई कि लाइसेंस आवेदनों का मूल्यांकन नचिकेत मोर के नेतृत्व वाली एक बाहरी सलाहकार समिति (External Advisory Committee - EAC) द्वारा किया जाएगा।
• 28 फरवरी 2015 को, बजट की प्रस्तुति के दौरान, यह कहा गया था कि भारतीय डाक अपने व्यापक नेटवर्क का उपयोग करके एक भुगतान बैंक की स्थापना करेगा।
• 6 जुलाई 2015 को नचिकेत मोर के नेतृत्व में बाहरी सलाहकार समिति ने अपना निष्कर्ष प्रस्तुत किया।
• भारतीय रिज़र्व बैंक ने 19 अगस्त 2015 को ग्यारह व्यवसायों को "सैद्धांतिक रूप से" भुगतान बैंक स्थापित करने की अनुमति दी।
• "सैद्धांतिक" लाइसेंस 18 महीने के लिए वैध था, उस समय के दौरान व्यवसायों को शर्तों को पूरा करना था और बैंकिंग गतिविधियों में शामिल होने से प्रतिबंधित किया गया था।
• आरबीआई के संतुष्ट होने के बाद कि पूर्वापेक्षाएँ पूरी हो गई हैं, वह बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 22 के तहत पूर्ण लाइसेंस देगा।

भारत में भुगतान बैंकों की विशेषताएं | Features of Payment Banks in India

• एक भुगतान बैंक एक विशेष प्रकार का बैंक है जो केवल सीमित बैंकिंग कार्य करता है जो कि बैंकिंग विनियमन अधिनियम 1949 की अनुमति देता है।
• कुछ गतिविधियों में जमा स्वीकृति, भुगतान और प्रेषण सेवाएं, इंटरनेट बैंकिंग, और अन्य बैंकों के लिए एक व्यापार संवाददाता के रूप में कार्य करना शामिल है।
• उन्हें पहले प्रति व्यक्ति 1 लाख रुपये तक की जमा राशि लेने की अनुमति है।
• वे धन हस्तांतरण और बीमा और म्यूचुअल फंड बिक्री में सहायता कर सकते हैं।
• वे केवल एटीएम/डेबिट कार्ड जारी कर सकते हैं लेकिन क्रेडिट कार्ड जारी नहीं कर सकते हैं।
• उन्हें गैर-बैंकिंग वित्तीय सेवाएं प्रदान करने के लिए सहायक कंपनियां बनाने से प्रतिबंधित किया गया है।
• उन्हें किसी भी उधार गतिविधि में शामिल होने की अनुमति नहीं है।
• भुगतान बैंकों को ऋण जारी करने की अनुमति नहीं है और वे एनआरआई जमा स्वीकार नहीं कर सकते हैं।
• भुगतान बैंक खाते वाला व्यक्ति किसी भी एटीएम या अन्य सेवा प्रदाता से पैसे जमा और ले सकता है।
• व्यक्तियों और छोटे उद्यमों को पूरा करने के लिए, मोबाइल कंपनियों, किराना श्रृंखलाओं और अन्य को लाइसेंस प्रदान किया जाएगा।
• उन्हें केवल ग्राहकों की जमा राशि से प्राप्त धन को सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश करने की अनुमति है।

भारत में भुगतान बैंकों की सूची | List of Payment Banks in India

भुगतान बैंकों का उद्देश्य | Objective of Payment Banks

• एक भुगतान बैंक का मुख्य उद्देश्य छोटे उद्यमों, कम आय वाले उपभोक्ताओं और प्रवासी श्रमिक कार्यबल को सुरक्षित, प्रौद्योगिकी संचालित भुगतान और वित्तीय सेवाएं प्रदान करना है।
• आरबीआई के भुगतान बैंक कार्यक्रम का उद्देश्य देश के बाहरी क्षेत्रों में वित्तीय सेवा वितरण में सुधार करना है।

भुगतान बैंक के तहत विनियम | Regulations under Payment Bank

• आवश्यक न्यूनतम पूंजी 100 करोड़ रुपये है। पहले पांच वर्षों के लिए प्रमोटर का ब्याज कम से कम 40% रहना चाहिए।
• भुगतान बैंकों को नकद आरक्षित अनुपात (Cash Reserve Ratio - CRR) बनाए रखना आवश्यक है। 
• निजी बैंकों के लिए भारतीय एफडीआई दिशानिर्देशों के तहत इन संस्थानों के विदेशी स्वामित्व की अनुमति होगी।
• भुगतान बैंकों को वैधानिक तरलता अनुपात (Statutory Liquidity Ratio - SLR) के तहत एक वर्ष तक की परिपक्वता वाली अनुमोदित सरकारी प्रतिभूतियों/ट्रेजरी बिलों में अपने "मांग जमा शेष" का न्यूनतम 75% निवेश करना आवश्यक है।
• 1949 का बैंकिंग विनियमन अधिनियम मतदान के अधिकार को नियंत्रित करेगा। किसी भी शेयरधारक की वोटिंग शक्ति 10% तक सीमित है, जिसे भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा 26% तक बढ़ाया जा सकता है।
• इसकी 25% शाखाएँ बिना बैंक वाले ग्रामीण क्षेत्रों में होनी चाहिए। अन्य प्रकार के बैंकों से खुद को अलग करने के लिए बैंक को अपने नाम में "पेमेंट बैंक" शब्द का प्रयोग करना चाहिए।
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम 1949 की धारा 22 के तहत बैंकों को भुगतान बैंकों के रूप में लाइसेंस दिया जाएगा और इस तरह विनियमित किया जाएगा।

पेमेंट्स बैंक के पात्र प्रमोटर | Eligible Promoters of Payments Bank

• गैर-बैंक वित्तीय संस्थान जो पहले से मौजूद हैं अन्य संस्थाएं जैसे व्यक्ति/पेशेवर, गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियां (NBFCs), कॉर्पोरेट व्यापार प्रतिनिधि, मोबाइल टेलीफोन कंपनियां, सुपरमार्केट चेन, कंपनियां, वास्तविक क्षेत्र की सहकारी समितियां और सार्वजनिक क्षेत्र की संस्थाएं निवासियों के स्वामित्व और नियंत्रण वाले भुगतान बैंक स्थापित करने के लिए आवेदन कर सकते हैं।
• भुगतान बैंक स्थापित करने के लिए, एक प्रवर्तक/प्रवर्तक समूह मौजूदा अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक के साथ एक संयुक्त उद्यम बना सकता है।
• 1949 के बैंकिंग विनियमन अधिनियम द्वारा अनुमत सीमा तक, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक भुगतान बैंक में एक इक्विटी स्थिति ले सकते हैं।

अन्य बैंको से भिन्नता | Different from other banks

• वित्तीय प्रणाली जिसमें छोटे बैंकों और भुगतान बैंकों का उपयोग जनसंख्या के एक विशिष्ट जनसांख्यिकीय क्षेत्र की जरूरतों को पूरा करने के लिए किया जाता है। इसे विभेदित बैंकिंग के रूप में जाना जाता है।
• भारत में 2019 तक 19 करोड़ लोगों की बैंकिंग तक पहुंच नहीं है। प्रधानमंत्री जन धन योजना वित्तीय समावेशन की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है।
• एक विभेदित बैंक के रूप में अर्हता प्राप्त करने के लिए, निम्नलिखित मानदंडों को पूरा किया जाना चाहिए:
  • पूंजीकरण के उच्च स्तर को बनाए रखना
  • अत्याधुनिक तकनीक तक पहुंच
  • कम सेवा वाले ग्राहकों के लिए प्रौद्योगिकी और ग्राहक सेवा के बीच संतुलन बनाए रखना।

पेमेंट्स बैंक के फायदे और नुकसान | Advantages and Disadvantages of Payments Bank

भुगतान बैंक बनाम वाणिज्यिक बैंक | Payment Bank Vs Commercial Bank

• एक भुगतान बैंक का मुख्य लक्ष्य प्रवासी श्रमिकों, कम आय वाले परिवारों, छोटी कंपनियों और अन्य असंगठित क्षेत्र की संस्थाओं को मामूली बचत खाते और भुगतान/प्रेषण सेवाएं प्रदान करके वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देना है।
• भारतीय रिजर्व बैंक दो प्रकार के बैंकिंग लाइसेंस यूनिवर्सल बैंक लाइसेंस और विशेष बैंक लाइसेंस जारी करता है।
• चूंकि यह उन सभी सेवाओं को प्रदान नहीं कर सकता है जो एक वाणिज्यिक बैंक भुगतान बैंक प्रदान करता है, उसे एक अलग बैंक लाइसेंस दिया जाता है। एक भुगतान बैंक विशेष रूप से उधार देने में असमर्थ है।
• यह प्रति खाता 1 लाख रुपये तक जमा स्वीकार कर सकता है और डेबिट कार्ड प्रदान कर सकता है, लेकिन क्रेडिट कार्ड नहीं।
• इस तरह के प्रतिबंध भारत में वाणिज्यिक बैंकों जैसे भारतीय स्टेट बैंक या आईसीआईसीआई बैंक पर लागू नहीं होते हैं।

भुगतान बैंक बनाम लघु वित्त बैंक | Payment Banks vs Small Finance Banks

निष्कर्ष | Conclusion

• पेमेंट बैंक देश में वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने के साथ-साथ देश के कमजोर हिस्सों को भी मजबूत करेंगे, जिससे वे देश की आर्थिक प्रगति में भाग ले सकेंगे।

UPSC प्रीलिम्स के लिए महत्वपूर्ण तथ्य | Important Facts for UPSC Prelims

• विदेशी शेयरधारिता : भुगतान बैंक की विदेशी हिस्सेदारी निजी क्षेत्र के बैंकों के लिए प्रत्यक्ष विदेशी निवेश (FDI) नीति द्वारा शासित होगी, जैसा कि समय-समय पर अद्यतन किया जाता है।
• प्रमोटर का योगदान : कंपनी के संचालन शुरू होने के बाद पहले पांच वर्षों के लिए, प्रमोटर को पेड-अप इक्विटी पूंजी का कम से कम 40% योगदान देना चाहिए। एक प्रमोटर वह व्यक्ति होता है जो एक नए व्यवसाय के गठन और वित्त पोषण में सहायता करता है।
• क्रेडिट जोखिम : ऋण चुकाने में देनदार की अक्षमता के परिणामस्वरूप हानि या चूक का जोखिम।
• पेड-अप कैपिटल : वह राशि जिसके लिए कंपनी ने अपने शेयरधारकों को शेयर जारी किए और शेयरधारकों ने उनके लिए भुगतान किया।

हम आशा करते हैं कि भारत में भुगतान बैंक (Payment Banks in Hindi) के संबंध में आपके सभी संदेहों का अब समाधान हो गया होगा। टेस्टबुक विभिन्न प्रतियोगी परीक्षाओं के लिए अध्ययन सामग्री प्रदान करता है। टेस्टबुक ऐप डाउनलोड करके अपनी यूपीएससी की तैयारी में सफलता प्राप्त करें!

यूपीएससी प्रीलिम्स पिछले साल के प्रश्न | UPSC Prelims Previous Year Question

• वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने के लिए भारत में 'भुगतान बैंकों' की स्थापना की अनुमति दी जा रही है। इस संदर्भ में निम्नलिखित में से कौन-सा/से कथन सही है/हैं? (यूपीएससी 2016)

• मोबाइल टेलीफोन कंपनियां और सुपरमार्केट चेन, जो निवासियों के स्वामित्व और नियंत्रण में हैं, भुगतान बैंकों के प्रमोटर बनने के लिए पात्र हैं।

• पेमेंट बैंक क्रेडिट कार्ड और डेबिट कार्ड दोनों जारी कर सकते हैं।

• भुगतान बैंक उधार देने की गतिविधियाँ नहीं कर सकते।

नीचे दिए गए कूट का प्रयोग कर सही उत्तर चुनिए।

(A) केवल 1 और 2

(B) केवल 1 और 3

(C) केवल 2

(D) 1, 2 और 3

उत्तर : B 

यूपीएससी मेन्स अभ्यास प्रश्न | UPSC Mains Practice Questions

• भुगतान बैंकों को भारत में वित्तीय समावेशन प्राप्त करने के अग्रदूत के रूप में देखा जा सकता है। समालोचनात्मक विश्लेषण करें।